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网约车加速“新能源化 ” ，车险却成“拦路虎 ”——
保费高 、续保难，新能源网约车投保困局如何破解？
近年来，新能源网约车数量快速增长。工业和信息化部 、交通运输部等八部门此前印发的《关于组织开展公共领域车辆全面电动化先行区试点工作的通知》中 ，明确要求试点领域新增城市出租车(包括巡游出租和网络预约出租汽车)中新能源占比达80% 。
保费高、续保难 ，部分司机选择“风险自担”
“10万元出头买的车，保险就要1.5万元 。 ”重庆网约车司机池师傅告诉记者 ，当初她选择购买电车就是想节省运营成本 ，但车险的报价一下来，“运营成本根本没比油车便宜到哪里去 ”。
池师傅的遭遇并非个例 。记者从多家保险公司获悉 ，目前新能源网约车的全险保费普遍在5000元~2万元区间 ，比同级别燃油网约车高出20%~30%，较同车型私家车更是高出1~2倍 。北京一家网约车公司的负责人透露 ，公司名下10余辆新能源网约车 ，每辆车年均保费1.3万元，“一年光保险支出就有近20万元”。
保费压力下 ，部分司机会选择“风险自担 ”：不购买全险 ，只购买部分保险 。郑州的网约车司机赵师傅驾驶的“油改气 ”车型，全险保费为8000元：“我只交了5000元，投保了交强险与第三者责任险 。要是我全责出事故 ，自己的车只能自己掏钱修。”
除了保费金额高 ，续保难也是让司机焦虑的另一大问题 。“我们公司采取阶段性承保策略，可能这个月开放一点名额给网约车投保 ，下个月就全面停接 。像‘去年还能保 ，今年续不了’的情况在行业中并不少见。 ”某保险公司保险经理人告诉记者 。
出险率和赔付率“双高 ”，推高保费定价
为何在新能源网约车日益成为行业主要车型的情况下 ，依然存在着保费高 、投保难等问题？受访专家和业内人士表示 ，这和新能源网约车的高出险率和高维修成本有关 。
据统计，新能源车的出险率高达35%左右 ，高出油车20%。而网约车的出险频率更是明显高于私家车 ，综合赔付率高达130%~140%。
新能源汽车的高维修成本也是造成投保问题的重要原因 。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，以纯电车为例 ，电池占整车成本的40%左右 ，事故碰撞后电池非常容易发生热失控，单次的理赔金额甚至可以达到油车的2倍 。“在出险率和赔付率‘双高’的情况下，保险公司只能通过高定价对冲不确定性风险。”王国军说 。
营运车的性质和新能源的车型叠加 ，让新能源网约车成了“高风险中的高风险 ” 。“保得越多亏得越狠 ，保险公司自然会收缩业务。 ”王国军分析，这也反映出行业的风险承担能力存在着系统性瓶颈：新能源网约车险发展时间较短 ，数据积累不足且定价模型不精准 ，精算基础薄弱容易导致定价失准 。
“保险公司与车厂 、平台的数据不互通，也使得风险评估不全面 。”王国军表示 ，保险公司难以获取网约车平台的实时接单量、行驶路线等动态数据 ，仅依赖车辆年限 、出险记录等静态指标，难以形成全面的风险评估。
针对新能源网约车风险场景 ，寻求“破局之道”
“破解新能源网约车保险困局 ，技术是关键出发点 。 ”王国军建议，可使用大数据技术 ，针对网约车的营运特点 ，整合车辆CAN(控制器局域网)总线数据 、网约车平台订单数据和交通违法记录，构建出车辆的三维风险画像，帮助保险公司更精准地完成对新能源网约车的风险评估 。
“在定价机制上 ，现有的UBI车险技术(一种基于使用量确定保费的技术)已经能实现通过车载设备获取刹车频次、夜间行驶占比等数据 ，实现保险费率的个性化定制。 ”王国军认为，目前需要进一步推进的是促进这些车险科技的应用落地 。尤其是针对新能源网约车部分 ，应建立营运车再保险基金 、出台车险平台数据共享的法规等 。
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