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证券时报记者 梅双
“月供只要1918元，每天一杯咖啡钱就能开新车 。 ”车企促销大战中一度十分流行的现金直降海报 ，正被这类精确到日供的金融方案悄然替代 。
从造车新势力到合资品牌 ，越来越多的车企打破传统1年至5年的车贷常规，密集上线7年甚至8年超长周期低息购车方案。在“低月供”的诱惑背后 ，藏着一笔复杂的账单——对车企而言 ，这是维持价格体系、降低购车门槛的精妙算盘；对消费者而言，则涉及新能源车保值率 、个人财务周期的精确考量 。
证券时报记者在走访新能源汽车线下门店时发现 ，“7年低息 ”在不少汽车品牌门店广告牌中出现 。受访业内人士告诉记者 ，车企低息贷款是大势所趋，有利于挖掘更多消费需求，消费者需关注低息贷款执行的模式和购车的隐性成本。
低息贷款成主流方案
2026年 ，新能源汽车品牌竞争主战场从终端优惠转移至金融服务赛道 。1月初 ，特斯拉率先推出7年超低息购车方案，迅速引发车市连锁反应 。
据记者不完全统计 ，目前 ，已有超过20家主流车企加入这场“金融战 ”，将车贷周期拉长至7年甚至8年 ，年化利率基本在2.5%—5%。记者走访新能源汽车门店发现 ，“免息 、低息、0首付贷款”已取代“降价 ”，成为门店海报上的关键词。部分品牌还针对不同车型给出不同的金融方案 。
“5年0息和7年超低息政策推出以来 ，门店客流上升了不少 。20个客户里就有19个是要走5年0息政策的。 ”特斯拉上海浦东一家门店销售对记者表示 ，近期，门店成交量明显高于春节期间 ，选择5年0息的消费者多于7年超低息 。
“都是特斯拉卷起来的 。”蔚来上海门店也推出了“7年超低息 ，首付3.8万元起”的活动，该门店销售直言，如果别的品牌降低购车门槛 ，不降就相当于让潜在用户流向对手。
在北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔看来 ，众车企抓住机会推出长期低息贷款购车方案，这种营销方式形成多方利好 。对于消费者而言 ，超长期低息分期意味着更低的购入门槛和还款压力 ，比较适合预算不足的年轻购车群体 。对于车企而言，这种促消费的方式可帮助车企提高销量 、去库存 、增加营业收入、通过获取的流动资金进行经营。
“‘价格战’是硬碰硬 ，用利润换销量 ，还容易伤害品牌和老车主；‘金融战’更像是软刀子，用低息长贷降门槛 ，车企在不直接降价的前提下 ，提前锁定客户 。 ”有新势力品牌相关人士对记者表示，今年以来 ，新能源汽车的车辆购置税从“全额免征 ”转向了“减半征收” ，车企也希望通过一些金融手段，降低政策退坡带来的影响 。通过“低息长贷 ”来吸引消费者的“金融战 ”不可避免地成为车市促销主流手段。
“低月供”账单背后
在车企连番营销的攻势下，不少消费者都被“免息、超低息 ”的广告语打动 。家住上海闵行区的王先生正打算入手一辆新能源车 ，他算了一笔账：如果车价在25万元左右 ，走传统银行5年车贷，首付要5万多 ，月供4000元左右 ，而选择7年超低息方案后，月供被压缩至不到3000元 ，刚好落在心理可承受范围内 。
不过 ，一张张看似诱人的“低月供 ”账单背后，隐藏着一笔很容易被忽略的“总账”。“消费者往往被低月供的表象吸引 ，很少去计算贷款周期拉长后多付出的利息总额。 ”汽车行业分析师吴坤表示 ，消费者有时候只看到了宣传海报上的“0息 ”字眼，却忘了看海报底部还有一行小字“示例仅供参考 ，首付和月供可能变动 ，最终以金融机构实际审核结果和合同为准” 。
有汽车行业人士向记者介绍，车企低息贷款政策表面看起来相似，但背后的资金渠道和权属关系却截然不同 ，主要分为三种模式：银行直贷模式 、汽车金融公司模式以及融资租赁模式 。
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